9月28日晚間，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“理財(cái)新規(guī)”)。其中將商業(yè)銀行發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品單一投資者銷(xiāo)售起點(diǎn)金額由5萬(wàn)元調(diào)低至1萬(wàn)元。
未來(lái)或?qū)⑷坷碡?cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)調(diào)降至一萬(wàn)元
目前，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行均發(fā)布公告下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)，就目前已下調(diào)銷(xiāo)售起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，仍以固定收益類(lèi)產(chǎn)品為主。
民生銀行向中國(guó)網(wǎng)記者表示，下一步將優(yōu)先選擇符合資管新規(guī)要求的凈值型理財(cái)產(chǎn)品調(diào)降起售門(mén)檻。
而暫未調(diào)降起售門(mén)檻的銀行也紛紛表示，將會(huì)于近期推出銷(xiāo)售起點(diǎn)為1萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品。常熟銀行向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，之后會(huì)將更多的產(chǎn)品系列乃至全部產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)下調(diào)至1萬(wàn)元。
短期內(nèi)不會(huì)造成銀行理財(cái)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)
今年上半年，受資管新規(guī)影響，銀行理財(cái)規(guī)模整體呈收縮態(tài)勢(shì)。下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻無(wú)論對(duì)銀行還是投資者來(lái)說(shuō)都是利好。
降低銷(xiāo)售起點(diǎn)有助于銀行理財(cái)產(chǎn)品更加普惠化，惠及更多普通投資者，使客戶(hù)在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)更便捷、選擇范圍更廣，有助于帶動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的增長(zhǎng)，民生銀行北京分行的媒體負(fù)責(zé)人向記者講到。
常熟銀行表示，降低理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)將使存款在1-5萬(wàn)的客戶(hù)可以有購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)馁Y格，這部分客戶(hù)在各家銀行中都占有一定的規(guī)模，降低起點(diǎn)后，從長(zhǎng)期來(lái)看將有利于銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的增長(zhǎng)。
山西某銀行資深理財(cái)經(jīng)理則向記者表示，下調(diào)剛開(kāi)始一周，還沒(méi)有帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的新增客戶(hù)，但降低理財(cái)門(mén)檻對(duì)于老百姓而言是實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，降低理財(cái)銷(xiāo)售起點(diǎn)的確會(huì)有助于銀行吸引更多客戶(hù)、募集更多的資金，但是在董希淼看來(lái)，下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)短期內(nèi)不會(huì)造成銀行理財(cái)規(guī)模爆發(fā)式的增長(zhǎng)。銀行理財(cái)產(chǎn)品目前受資管新規(guī)的約束，在過(guò)渡期內(nèi)還會(huì)有一定程度的下降。但對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，確實(shí)是一件好的事情。
當(dāng)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者問(wèn)及降低理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售門(mén)檻是否會(huì)造成更多不具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的客戶(hù)進(jìn)入時(shí)，董希淼表示，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)所有資管產(chǎn)品中相對(duì)比較穩(wěn)定，銀行發(fā)行的產(chǎn)品恰恰適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶(hù)。銀行也要加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的顧客。
常熟銀行表示，銀行目前發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍將以固定收益型為主，相較于基金、券商、信托等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的資管產(chǎn)品，無(wú)論是投資偏好還是風(fēng)險(xiǎn)把控，均比較適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶(hù)。在資管轉(zhuǎn)型期內(nèi)，預(yù)計(jì)會(huì)有部分客戶(hù)流失，但長(zhǎng)期來(lái)看，這類(lèi)客戶(hù)的選擇仍會(huì)以銀行理財(cái)為主。
降低理財(cái)門(mén)檻或沖擊互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品
記者也注意到，目前銀行發(fā)行的1萬(wàn)元起購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品近七日平均年化收益率都在4%左右，而互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品近七日平均年化收益率則在3%左右。
今年剛剛畢業(yè)走上工作崗位的小潘向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，因?yàn)樽约捍婵钣邢蓿饲?萬(wàn)元的理財(cái)門(mén)檻對(duì)他而言相對(duì)較高，因此更傾向于將存款放在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中。現(xiàn)在，銀行下調(diào)理財(cái)門(mén)檻，下一步他將考慮購(gòu)買(mǎi)銀行萬(wàn)元起購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。
常熟銀行向中國(guó)網(wǎng)記者表示，相較于存款、貨基等產(chǎn)品，銀行理財(cái)在利率上仍有優(yōu)勢(shì)，相較于基金等權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)上較低。
董希淼也表示，在當(dāng)前一些在線(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品“零門(mén)檻”的情況下，銷(xiāo)售起點(diǎn)的下調(diào)有利于銀行理財(cái)產(chǎn)品與公募基金等資管產(chǎn)品公平競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力，提高資金募集能力。
未來(lái)理財(cái)門(mén)檻可能進(jìn)一步降低
日前，有消息稱(chēng)未來(lái)銀行通過(guò)資管子公司銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻將進(jìn)一步降低，記者就此事采訪(fǎng)監(jiān)管部門(mén)，截至發(fā)稿前還未得到回復(fù)。
記者也了解到，今年多家銀行推動(dòng)發(fā)起設(shè)立資管子公司，目前已有交通銀行、光大銀行、平安銀行、招商銀行等發(fā)起設(shè)立資管子公司。交通銀行向中國(guó)網(wǎng)記者表示：“董事會(huì)已于今年5月底批準(zhǔn)同意設(shè)立資管子公司，交通銀行將與監(jiān)管部門(mén)積極溝通，爭(zhēng)取在國(guó)內(nèi)同業(yè)中第一批設(shè)立獨(dú)立資管子公司。”
董希淼表示，隨著投資者不斷成熟，降低銀行理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻確有必要，有助于銀行理財(cái)產(chǎn)品更加普惠化，覆蓋更多的普通投資者，這也是大力發(fā)展普惠金融精神的具體體現(xiàn)。如果與公募基金相比，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額在未來(lái)還有進(jìn)一步調(diào)整的空間。
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